Har du de rigtige forsikringer – og betaler du samtidig for nogle, du reelt kan undvære? Mange danskere bruger hvert år penge på overlappende eller overflødige policer, mens andre mangler en vigtig dækning. Denne guide forklarer med almindelige ord, hvad en forsikring er, hvilke forsikringer der er lovpligtige, hvilke de fleste bør overveje, og hvordan du finder den rigtige dækning til den rigtige pris.
Vigtige punkter
- Risikodeling — en forsikring beskytter mod store, uforudsete tab, du ikke selv kan bære.
- Lovpligtigt — ansvarsforsikring på bil, hund og hest samt arbejdsskadeforsikring for arbejdsgivere.
- Vigtigst for de fleste — indboforsikringen, der også indeholder privat ansvar – og en husforsikring, hvis du ejer bolig.
- Ofte overflødigt — tillægsforsikringer på elektronik, da indboforsikring og to års reklamationsret ofte dækker.
- Spar penge — sammenlign priser, undgå dobbeltdækning, og vælg en selvrisiko, der passer til din økonomi.
Hvad er en forsikring, og hvordan fungerer den?
En forsikring er en aftale, hvor du betaler et fast beløb til et forsikringsselskab, som til gengæld dækker et aftalt økonomisk tab, hvis en bestemt skade sker. Princippet kaldes risikodeling: mange mennesker betaler ind i en fælles pulje, og de få, der rammes af en skade, får dækket deres tab af puljen.
For at forstå en police er det nyttigt at kende fire grundbegreber:
- Præmie — det beløb, du betaler for forsikringen, typisk hver måned eller en gang om året.
- Selvrisiko — den del af en skade, du selv betaler, før selskabet dækker resten.
- Dækningssum — det maksimale beløb, selskabet udbetaler ved en skade.
- Police — selve forsikringsaftalen med de betingelser og undtagelser, der gælder.
Formålet med en forsikring er at beskytte dig mod tab, du ikke selv kan bære. En fornuftig tommelfingerregel er derfor at forsikre de store, sjældne tab – for eksempel at huset brænder, eller at du bliver erstatningsansvarlig for en ulykke – og selv bære de små tab, du uden problemer kan betale ud af egen lomme.
Lovpligtige forsikringer i Danmark
Nogle få forsikringer er du forpligtet til at have efter loven. De handler alle om ansvar – altså om at kunne betale erstatning for skader, du eller dine dyr forvolder på andre.
- Motoransvarsforsikring — ejer eller bruger du en bil, motorcykel eller knallert, skal køretøjet have en ansvarsforsikring, der dækker skader på andre personer og deres ting. En kaskodel, der dækker skader på dit eget køretøj, er frivillig, men kræves normalt, hvis bilen er finansieret eller leaset.
- Hundeansvarsforsikring — er lovpligtig og skal være på plads, senest når hunden er fire måneder. Den dækker de skader, din hund kan forvolde på andre mennesker, dyr eller ejendele.
- Hesteansvarsforsikring — ejere af heste skal have en ansvarsforsikring, der dækker skader forvoldt af løsgående heste, for eksempel hvis en hest bryder ud og forårsager et trafikuheld.
- Arbejdsskadeforsikring — enhver arbejdsgiver skal forsikre sine ansatte mod arbejdsulykker. Det er ikke en privat forsikring, men en pligt for virksomheder. Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) afgør, om en skade anerkendes, og hvilken erstatning der gives.
De vigtigste frivillige forsikringer
Resten af dine forsikringer er frivillige, men flere af dem er så vigtige, at de fleste bør have dem.
Indboforsikring
Indboforsikringen dækker dine ejendele ved for eksempel brand, tyveri og vandskade. Den indeholder normalt også en privat ansvarsforsikring, der dækker, hvis du uforvarende kommer til at skade andre eller deres ting, og ofte en retshjælpsdækning, hvis du havner i en retssag. Netop fordi den rummer ansvarsdelen, regnes indboforsikringen for den vigtigste forsikring for de fleste – også for lejere, der ikke ejer deres bolig.
Hus- og brandforsikring
Ejer du bolig, er en husforsikring ikke lovpligtig, men stiller du en ejerbolig som sikkerhed for et realkreditlån eller banklån, kræver långiver normalt mindst en brandforsikring. En husforsikring er typisk en samlet police, der dækker selve bygningen mod blandt andet brand, storm, vandskade og hærværk, og den indeholder ofte husejerens ansvar og retshjælp.
Ulykkesforsikring
En ulykkesforsikring dækker varige mén (blivende skade) efter en ulykke og kan udbetale et engangsbeløb afhængigt af skadens omfang. Nogle policer dækker døgnet rundt, andre kun i fritiden, fordi arbejdsskader er dækket af arbejdsgiverens arbejdsskadeforsikring.
Rejseforsikring og det blå EU-sygesikringskort
Det blå EU-sygesikringskort giver dig ret til nødvendig lægehjælp i EU- og EØS-lande samt Schweiz og Storbritannien på samme vilkår som landets egne borgere. Kortet er dog ikke en rejseforsikring og dækker blandt andet ikke hjemtransport. Skal du være sikker på også at få betalt en eventuel hjemtransport eller rejse uden for Europa, kræver det en privat rejseforsikring.
Ejerskifteforsikring
Ved en bolighandel kan køber tegne en ejerskifteforsikring, der dækker skjulte fejl og mangler ved huset. Den er frivillig, men hvis sælger fremlægger tilstands- og elrapport og tilbyder at betale halvdelen af præmien, kan sælger frigøre sig fra en stor del af sit ansvar for husets stand.
Forsikringsoversigt
| Forsikring | Lovpligtig? | Dækker typisk | Relevant for |
|---|---|---|---|
| Motoransvar | Ja | Skader på andre og deres ting ved kørsel | Ejere/brugere af bil, mc og knallert |
| Kasko | Nej (ofte krav ved lån/leasing) | Skader på dit eget køretøj | Bilejere, især med finansiering |
| Hundeansvar | Ja | Skader forvoldt af din hund | Hundeejere |
| Arbejdsskade | Ja (for arbejdsgiver) | Ulykker og sygdom på jobbet | Virksomheder med ansatte |
| Indbo | Nej | Ejendele + privat ansvar + ofte retshjælp | Næsten alle, også lejere |
| Hus/brand | Nej (långiver kræver ofte brand) | Selve bygningen mod brand, storm m.m. | Boligejere |
| Ulykke | Nej | Varige mén efter ulykke | Privatpersoner og familier |
| Rejse | Nej | Bl.a. hjemtransport og rejser uden for EU | Rejsende |
| Ejerskifte | Nej | Skjulte fejl og mangler ved købt hus | Boligkøbere |
Forsikringer du ofte kan undvære
En stor del af de penge, danskere bruger på forsikring, går til dækninger, der overlapper noget, man allerede har. Det gælder især:
- Tillægsforsikringer på elektronik og hvidevarer — når du køber en ny computer, et fjernsyn eller en vaskemaskine, bliver du ofte tilbudt en ekstra forsikring. Den er sjældent nødvendig: tyveri og pludselige skader er typisk dækket af din indboforsikring, og køber du en vare med en fejl, giver købeloven dig to års reklamationsret over for forhandleren.
- Udvidede garantier — fungerer i praksis som tillægsforsikringer og dækker ofte det samme som reklamationsretten og indboforsikringen.
- Afbestillingsforsikring på rejser — kan give mening ved en dyr rejse, men bør vurderes fra gang til gang. Tjek først, om du allerede har en vis afbestillingsdækning via dit betalingskort eller din rejseforsikring.
En nyttig test, før du siger ja til en forsikring, er at stille to spørgsmål: Ville tabet vælte din økonomi, hvis skaden skete? Og er du tvunget eller afhængig af at erstatte tingen? Er svaret nej til begge, kan du som regel undvære forsikringen og i stedet lægge pengene til side selv.
Sådan finder du den rigtige og billigste forsikring
Prisen på den samme dækning kan variere meget fra selskab til selskab, så det kan betale sig at bruge lidt tid på at sammenligne. På forsikringsguiden.dk kan du få hjælp til at sammenligne forskellige forsikringer. Hvor meget du kan spare, afhænger af din situation, men det er næsten altid værd at undersøge. Følg disse råd:
- Sammenlign flere selskaber på pris og dækning – ikke kun pris – før du vælger.
- Undgå dobbeltdækning ved at tjekke, om en ny police dækker noget, du allerede er dækket for andetsteds.
- Juster selvrisikoen – en højere selvrisiko giver som regel en lavere præmie, hvis du kan bære det første stykke af en skade selv.
- Vær kritisk med samlerabat – det kan være billigere at sprede sine forsikringer over flere selskaber end at samle dem ét sted for at opnå en rabat, der kræver, at du køber en ekstra police.
- Brug uvildig rådgivning – du kan få objektiv, selskabsuafhængig vejledning om forsikring hos Forsikringsoplysningen, før du beslutter dig.
Vil du grave dybere, kan du læse mere om, hvilke forsikringer du har brug for, og om, hvordan du kan spare penge på forsikringerne. Overvejer du en ulykkesforsikring eller en tillægsforsikring, giver det god mening at se dækningen efter i sømmene. Og vil du have styr på hele din økonomi, finder du flere råd i vores guide til en bedre privatøkonomi.
Kildehenvisninger
Ofte stillede spørgsmål (FAQ)
Hvilke forsikringer er lovpligtige i Danmark?
Du skal have en ansvarsforsikring på bil, motorcykel eller knallert, en hundeansvarsforsikring (senest når hunden er fire måneder) og en ansvarsforsikring for heste, der kan komme løs. Arbejdsgivere skal desuden tegne arbejdsskadeforsikring for deres ansatte.
Er en indboforsikring lovpligtig?
Nej. Indboforsikringen er frivillig, men den regnes for den vigtigste forsikring for de fleste, fordi den både dækker dine ejendele og indeholder en privat ansvarsforsikring. Den anbefales også til lejere.
Dækker indboforsikringen også ansvar?
Ja, de fleste indboforsikringer indeholder en privat ansvarsforsikring, der dækker, hvis du kommer til at skade andre mennesker eller deres ting, og ofte også retshjælp. Tjek din konkrete police for beløbsgrænser og undtagelser.
Er det blå EU-sygesikringskort nok, når jeg rejser?
Det blå kort giver ret til nødvendig lægehjælp i EU/EØS, Schweiz og Storbritannien, men det dækker ikke hjemtransport og er ikke en rejseforsikring. Til rejser uden for Europa eller for at være dækket af hjemtransport bør du tegne en privat rejseforsikring.
Kan det betale sig at samle alle forsikringer i ét selskab?
Ikke nødvendigvis. En samlerabat kræver nogle gange, at du køber en ekstra eller dyrere police for at opnå rabatten. Sammenlign derfor den samlede pris med at sprede forsikringerne over flere selskaber, før du beslutter dig.