Lån trods RKI: Dine muligheder, prisen og alternativerne

At stå registreret i RKI betyder, at en eller flere virksomheder har anmeldt dig som dårlig betaler. Det gør det svært – men ikke helt umuligt – at låne penge. Her får du et nøgternt overblik over, hvad RKI er, hvilke lånemuligheder der reelt findes, hvad et lån typisk koster, og hvad du bør overveje, før du optager ny gæld.

Hvad betyder det at stå i RKI?

RKI står for Ribers Kredit Information og drives i dag af kreditoplysningsbureauet Experian. Det er et privat register over personer og virksomheder, der ikke har betalt deres regninger til tiden. Banker, teleselskaber, webshops, billånsudbydere og mange andre slår op i registret, før de beslutter, om de vil låne penge ud eller tilbyde kredit.

Du bliver ikke registreret for en enkelt forsinket betaling. En række betingelser skal være opfyldt, før en virksomhed må anmelde dig:

• Du skal have modtaget mindst tre rykkere, og den sidste skal udtrykkeligt advare om, at fortsat manglende betaling fører til registrering i RKI.
• Gælden skal have en vis størrelse, og beløbet afgør, hvilket register du havner i.

Beløbsgrænserne ser i grove træk sådan ud:

• Privat gæld på mellem 200 og 1.000 kr. placerer dig i et lukket register, som ikke er offentligt tilgængeligt.
• Privat gæld på over 1.000 kr. placerer dig i det åbne register, som långivere kan slå op i.
• Gæld til det offentlige skal være på mindst 7.500 kr., før den kan registreres.

En registrering kan maksimalt stå i fem år. Herefter slettes den automatisk. Det er dog vigtigt at forstå, at selve gælden ikke forsvinder, blot fordi registreringen fjernes – du skylder stadig pengene. Betaler du gælden, før de fem år er gået, kan du blive slettet hurtigere.

I hverdagen mærkes en registrering på mange måder. Ud over afslag på lån kan du få svært ved at oprette et nyt telefonabonnement, handle på afbetaling, leje en lejlighed eller tegne en forsikring på normale vilkår. Det skyldes, at virksomhederne slår op i RKI for at vurdere risikoen, inden de indgår en aftale med dig. En registrering spærrer dog ikke din konto eller dit betalingskort – du kan fortsat bruge de penge, du selv har.

Sådan tjekker du, om du selv er registreret

Er du i tvivl om din status, kan du altid se den selv. Log ind på Experians portal dininfo.dk med MitID. Her kan du se, om du er registreret, hvem der har registreret dig, og hvor meget du skylder. Hvis gælden er overdraget til et inkassobureau, skal du kontakte dem for at aftale betaling. At få et samlet overblik er næsten altid første skridt, før du begynder at tænke på nye lån.

Kan man låne penge, når man står i RKI?

Det korte svar er, at det er meget svært – men ikke umuligt. Alle seriøse långivere har nemlig pligt til at foretage en kreditværdighedsvurdering, før de udbetaler et lån. Pligten følger af kreditaftaleloven, og for de rene forbrugslånsvirksomheder af lov om forbrugslånsvirksomheder.

En kreditværdighedsvurdering er långiverens vurdering af, om du reelt har råd til at betale lånet tilbage. Formålet er at beskytte dig mod at påtage dig en gæld, du ikke kan servicere. Som en fast del af vurderingen slår långiver op i RKI, og hos langt de fleste udbydere betyder en registrering et afslag.

Det gælder særligt banker og realkreditinstitutter. Her vil en RKI-registrering som udgangspunkt lukke døren for både almindelige lån og boliglån. En vurdering, der kun ser på långiverens egen tabsrisiko, er i øvrigt ikke nok til at opfylde loven – långiver skal reelt vurdere, om du som forbruger kan bære gælden. Vil du forstå, hvordan en ansvarlig låneproces ser ud fra start til slut, er det værd at læse vores guide til at låne penge med omtanke, før du går videre.

Det er også værd at kende forskellen på de udbydere, du møder. En almindelig bank tilbyder typisk billigere lån, men er samtidig mest tilbøjelig til at afvise en RKI-registrering. De mindre forbrugslånsvirksomheder, som står bag mange af de hurtige onlinelån, er oftere villige til at se bort fra registret – men til gengæld er deres lån markant dyrere. Begge typer er dog underlagt den samme pligt til at kreditvurdere dig først.

Hvilke lånemuligheder findes der trods RKI?

Selvom de fleste døre er lukkede, findes der et par veje, der kan øge dine chancer for at blive godkendt. De kræver typisk, at du kan stille ekstra sikkerhed eller på anden måde reducere långiverens risiko:

• Medansøger eller kautionist — en anden person med en sund økonomi hæfter for lånet sammen med dig. Det er ofte den enkeltstående faktor, der giver størst chance for godkendelse.
• Lån med pant (sikkerhed) — stiller du pant i fx en bil eller fast ejendom, får långiver en sikkerhed, hvis du ikke betaler. Det kan gøre et lån muligt, men du risikerer at miste det, du har stillet som sikkerhed.
• Udbydere, der ser på din aktuelle betalingsevne — enkelte udbydere lægger vægt på din nuværende indkomst og økonomi frem for udelukkende at afvise dig på baggrund af registreringen. Det betyder dog langt fra, at alle bliver godkendt.

Antallet af långivere, der overhovedet låner ud til RKI-registrerede, er meget begrænset – og det bliver kun mindre med tiden. Derfor skal du undersøge markedet grundigt og være forberedt på et loft over, hvor meget du kan låne. De fleste udbydere sætter nemlig et maksimum for, hvor stort et beløb de vil udlåne til folk i RKI, og det er sjældent særligt højt.

Husk, at ingen af disse muligheder kommer uden en pris. Et lån med pant kan koste dig bilen eller boligen, hvis du ikke kan betale, og en kautionist hæfter personligt for hele din gæld. Det er derfor ikke beslutninger, du eller dine nærmeste bør træffe i hast.

Hvad koster et lån, når du står i RKI?

Et lån til en RKI-registreret er dyrt, fordi långiveren løber en større risiko for ikke at få pengene tilbage. Den risiko lægges oven i prisen i form af højere renter og gebyrer. Du vil altså stort set aldrig blive tilbudt et billigt lån, mens du står i registret.

Den bedste måde at sammenligne lånets reelle pris på er ÅOP. ÅOP står for “årlige omkostninger i procent” og viser lånets samlede årlige pris – renter og alle gebyrer lagt sammen. Jo højere ÅOP, jo dyrere er lånet.

Siden 1. juli 2020 har to vigtige lofter beskyttet forbrugerne mod de allerdyreste forbrugslån:

• ÅOP-loft på 35 % — en långiver må ikke indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %.
• Omkostningsloft på 100 % — de samlede omkostninger på lånet, inklusive rykkergebyrer og renter ved manglende betaling, må ikke overstige 100 % af det lånte beløb.

Lofterne betyder i praksis, at selv de dyreste lovlige forbrugslån har en øvre grænse for, hvor galt det kan gå. Låner du for eksempel 10.000 kr., må de samlede omkostninger over lånets løbetid aldrig overstige 10.000 kr. – altså en fordobling af beløbet i værste fald. Det lyder voldsomt, og det er netop derfor, du bør sammenligne nøje og helst undgå at låne, hvis du allerede står i RKI.

Begge lofter gælder dog ikke for realkreditlån og visse kassekreditter. Selv med lofterne vil et lån optaget trods RKI typisk ligge i den dyre ende af skalaen. Overvejer du en nyere type onlinelån, kan det betale sig først at læse om de nyeste lån på nettet og deres fordele og ulemper, og du kan med fordel sætte dig ind i, hvad et kviklån reelt indebærer.

Sådan finder du långivere, der låner ud trods RKI

Fordi kun ganske få udbydere låner ud til RKI-registrerede, kan det være tidskrævende selv at finde dem i et marked med rigtig mange långivere. En genvej er at bruge en god oversigt over lån trods RKI, hvor relevante udbydere er samlet ét sted, så du hurtigere kan sende ansøgninger af sted.

Mange sammenligningssider skaber gennemsigtighed på lånemarkedet, men ikke alle har valgt at lave en særskilt oversigt over RKI-lån. Det skyldes blandt andet, at det sjældent anbefales at låne penge, mens man står i RKI. Uanset hvilken oversigt du bruger, bør du være kritisk: læs vilkårene grundigt, tjek ÅOP, og sammenlign altid flere tilbud, før du vælger.

Overvej nøje, før du optager ny gæld

Står du allerede i RKI, er der stor sandsynlighed for, at din økonomi i forvejen er presset. At låne flere penge – ofte til høje omkostninger – kan nemt forværre situationen i stedet for at løse den. Derfor bør du tænke dig grundigt om og aldrig låne nye penge blot for at betale eksisterende gæld. At flytte gæld fra ét dyrt lån til et andet skaber sjældent luft i økonomien; det udskyder blot problemet og gør det ofte større.

Stil dig selv et par nøgterne spørgsmål, før du ansøger: Er lånet til et reelt behov eller et ønske, der kan vente? Kan jeg betale ydelsen hver måned, også hvis en uforudset udgift dukker op? Og hvad er den samlede pris – ikke bare den månedlige ydelse? Kan du ikke svare roligt på alle tre, er et lån sjældent den rigtige vej.

Vær samtidig på vagt over for useriøse tilbud. Experian, der driver RKI, har advaret mod svindlere, der retter sig mod mennesker i en økonomisk klemme – blandt andet på sociale medier som Facebook. Er et tilbud om “garanteret lån trods RKI uden kreditvurdering” for godt til at være sandt, er det næsten altid netop det. Søg kun hos seriøse, kendte udbydere.

Alternativer til at låne flere penge

Ofte er den bedste løsning ikke et nyt lån, men at få styr på økonomien. Følgende skridt koster ikke noget og kan på sigt gøre langt mere end et dyrt lån:

• Læg et realistisk budget — få overblik over indtægter og faste udgifter. Vores tips til en bedre privatøkonomi er et godt sted at starte.
• Søg gratis gældsrådgivning — flere velgørende organisationer og din egen kommune tilbyder uvildig, gratis rådgivning til mennesker med gæld. En rådgiver kan hjælpe dig med at lægge en plan og forhandle med dine kreditorer.
• Kontakt dine kreditorer — mange er villige til at indgå en afdragsordning, hvis du henvender dig, før gælden sendes til inkasso.
• Betal gælden og kom ud af RKI — når gælden er betalt, kan du blive slettet, og dine lånemuligheder åbner sig igen.

Vil du dykke dybere ned i, hvordan du styrker din økonomi på længere sigt, kan du finde flere artikler i vores sektion om privatøkonomi.

Ofte stillede spørgsmål (FAQ)

Kan jeg låne penge, mens jeg står i RKI?

Det er meget svært, men ikke helt umuligt. De fleste banker og långivere afviser RKI-registrerede, fordi de har pligt til at kreditvurdere. Dine bedste chancer er et lån med medansøger, kautionist eller pant.

Hvor længe står man registreret i RKI?

En registrering kan højst stå i fem år og slettes derefter automatisk. Betaler du gælden før tid, kan du blive slettet hurtigere. Selve gælden forsvinder dog ikke, fordi registreringen fjernes.

Hvordan ser jeg, om jeg er registreret i RKI?

Log ind på portalen dininfo.dk med MitID. Her kan du se, om du er registreret, hvem der har registreret dig, og hvor meget du skylder.

Er lån trods RKI dyrere?

Ja. Fordi långiveren løber en større risiko, er renter og gebyrer typisk høje. ÅOP på forbrugslån må dog højst være 35 %, og de samlede omkostninger må ikke overstige 100 % af det lånte beløb.

Hvad kan jeg gøre i stedet for at låne flere penge?

Læg et budget, søg gratis gældsrådgivning, aftal en afdragsordning med dine kreditorer, og arbejd på at betale gælden ud, så du kan blive slettet fra RKI.